Epargne salariale : bien investir
Préparer votre projet, optimiser votre épargne, s'adapter à la situation économique : autant de raisons de rester acteur de votre épargne salariale. Mais comment faire pour bien investir avec son plan d'épargne salariale ?
Où placer son argent issu de l'épargne salariale ?
Que ce soit dans le cadre d’un plan d’épargne entreprise (PEE), d’un plan d’épargne retraite comme le PER collectif ou le Perco, vous disposez d’un choix varié de placements. Chaque plan propose une liste plus ou moins fournie de fonds d’investissement (FCPE et Sicav) investissant en actions, en obligations ou sur les marchés monétaires.
Le potentiel de rendement et le risque de chaque fonds dépendent de sa stratégie d'investissement : de la plus risquée (investie en actions) à la moins risquée (en titres monétaires), en passant par les fonds diversifiés panachant actions et obligations.
Focus : donnez du sens à votre épargne salariale
L'épargne salariale vous permet de soutenir des activités respectueuses du développement durable. En effet, parmi les fonds proposés dans votre plan, vous trouverez toujours au moins un fonds labellisé. Il peut s'agir de fonds solidaires, de fonds d'investissement socialement responsables ou encore de fonds verts. Vérifiez bien les critères du label pour vous assurer que le fonds proposé correspond à vos attentes.
Investissez selon votre objectif d’épargne…
Comme n’importe quel épargnant, le détenteur d’un PEE ou d’un PER collectif devra veiller à investir en adéquation avec son objectif d’épargne.
Par exemple, dans le cadre d’un PEE, quand l’objectif est de pouvoir disposer « à coup sûr » de son épargne dès qu’elle est disponible, il est recommandé d’investir prudemment au travers d’un fonds monétaire, obligataire ou d’un fonds « prudent », c’est-à-dire peu investi en actions.
Avec un horizon de placement plus long, et si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de votre épargne rapidement, vous pouvez choisir des placements davantage investis en actions comme un fonds « équilibré » (plus ou moins 50% en actions), un fonds « dynamique » (60 à 80%), ou un fonds 100% actions.
Dans le cadre du PER collectif, l’horizon du placement étant la retraite, ce choix d’investir à long terme en actions peut être intéressant pour un salarié relativement jeune. Attention : lorsque vous ne précisez pas vos choix d'investissement, les sommes versées dans un PER collectif sont automatiquement investies sur un fonds diversifié prévoyant une gestion dite « pilotée » adaptée à votre profil et d'autant plus investie en actions que l'horizon retraite du salarié est lointain.
… et selon votre profil de risque
Cependant, quel que soit l’horizon du placement, ce n’est que si vous avez un profil d’épargnant acceptant de prendre un peu de risques que vous diversifierez vos investissements avec des fonds comprenant une certaine part d'actions. Vous le ferez dans l’espoir qu’à long terme, malgré les fluctuations des marchés d’actions, vous obtiendrez de meilleurs rendements qu’avec les placements sans risque.
Dans tous les cas de figure, si vous ne souhaitez prendre aucun risque pour votre épargne, un investissement dans un fonds risqué ne conviendra pas et ce, même si vous avez le temps devant vous.
A savoir
La gestion pilotée proposée dans le cadre du PER collectif prend en compte, entre autres, votre profil de risque. Elle peut être une bonne solution si vous n’avez pas le temps ou les connaissances pour choisir par vous-même comment investir votre épargne retraite.
Suivez régulièrement votre épargne salariale
Comme pour un PEA ou une assurance-vie, une fois investie, votre épargne salariale nécessite d’être suivie régulièrement et attentivement. Il convient non seulement de vérifier qu’elle est toujours en adéquation avec vos objectifs, mais aussi de prendre les bonnes décisions et faire des changements si cela s'avère nécessaire.
Pour cela, l’établissement financier où est placée votre épargne salariale vous donne accès à vos comptes par Internet. Consultez régulièrement l’état de vos avoirs sur votre espace personnel et la performance des fonds que vous avez choisis. Si un fonds ne répond pas au niveau de rentabilité espéré, vous pouvez en changer en faisant un arbitrage.
Gérez en réalisant des arbitrages
Si vous changez d’avis sur la répartition de vos investissements, notamment parce que votre objectif de placement change, vous pouvez toujours effectuer des arbitrages au sein de votre plan, c’est-à-dire modifier la répartition de votre épargne, par exemple en vendant un fonds risqué pour réinvestir dans un placement plus prudent.
Restez attentif à l’actualité économique et financière car l’environnement influe sur les perspectives de croissance des marchés boursiers, et donc de vos investissements. Cela peut justifier des arbitrages dans la répartition des fonds. Dans ce cas, n'agissez pas dans la précipitation. Trop souvent, les épargnants investissent dans des actions après la hausse du marché et les vendent après la baisse, au détriment du rendement de leur épargne à long terme.
Plus généralement, lorsque l’épargne salariale représente une partie importante de votre épargne personnelle et si votre plan est composé d’investissements risqués, vous avez intérêt à vérifier qu’il n’est pas globalement trop investi en actions au regard de votre situation financière et de vos différents objectifs. Si c’est le cas, et si les sommes placées sont disponibles, il peut être alors judicieux pour vous d’effectuer des retraits du PEE pour augmenter la part de vos placements sans risque à l’extérieur du plan et ainsi diversifier votre épargne.
Enfin, lisez attentivement les documents d’informations clés (DIC) des fonds proposés. Là encore, vérifiez que vous sélectionnez des fonds en cohérence avec vos besoins d’épargne et votre horizon de placement.
